Garanties exigibles pour l’obtention d’un crédit immobilier

Une banque a le droit d’exiger de son client des garanties avant de lui octroyer un crédit immobilier. Elle s’engage en effet pour de nombreuses années et veut être certaine de recouvrer à terme son avancement financier.

La garantie première exigée par les banques repose sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. De manière générale, un ratio d’endettement de 30 % des revenus disponibles est appliqué. Les établissements financiers établiront donc l’échéancier de remboursement du crédit à partir de ce ratio et en jouant sur la durée d’emprunt (de 7 à 30 ans) et sur le taux.

D’autres garanties peuvent être demandées.

- l’hypothèque (sur la résidence principale) après consentement des emprunteurs

- le cautionnement mutuel via un organisme financier tiers (moyennant des frais de gestion de 0,5 à 0,8 % du montant du crédit immobilier) avec participation à un fonds de garantie remboursée après extinction totale de l’emprunt

- le privilège du prêteur de deniers.

Le choix est parfois imposé directement par les banques alors que les emprunteurs disposent d’un droit de choix suivant leur situation financière et leur soutien familial.